מה כדאי לנו לדעת על ביטוחי נסיעות לפני שאנחנו נוסעים לחו”ל?
כל הנושא של ביטוח נסיעות הוא מבלבל ומעורפל לרוב האנשים, רובנו לא באמת יודעים על מה אנחנו חותמים בסופו של דבר, ופשוט מקווים לטוב. אבל ישנן מספר נקודות חשובות שעלינו לבדוק היטב, ולהבין מה עומד מאחוריהן. לכן פניתי לאוריה נסאו, שמתמחה בנושא, כדי שיתן לי את כל המידע שאני צריכה לפני שאני מחליטה באיזה חברה ואיזו פוליסה לבחור. הוא נתן לי תשובות מפורטות ומחכימות ואני ממליצה לכם לקרא הכל, לפני שתסגרו על ביטוח.
1. בתור סוכן ביטוח שמתמחה בביטוחי נסיעות, מה הדברים שכדאי למשפחות לבדוק בפוליסה?
לפני כמה חודשים הייתי צריך לרכוש מחשב חדש כי המחשב הישן שלי קרס. ההבנה שלי במחשבים היא לא גבוהה במיוחד. וכשנכסתי לכמה אתרים וכמה חנויות קיבלתי הצעות מחיר שנעו בין 1,500 ש”ח ל 12,000 ש”ח. לא היה לי מושג איך אני אמור להחליט ביניהם. האם לקחת את ההצעה הזולה ביותר? את היקרה? משהו באמצע? פשוט הלכתי לאיבוד. הבעיה שהיתה לי היא שאין לי מספיק הבנה כדי להחליט איזה מחשב מתאים לי וכשהתייעצתי עם המוכר הרגשתי שהוא מנסה למכור לי מחשב הרבה יותר יקר ממה שאני צריך, והרגשתי קצת אבוד. איך אני יכול לבחור מוצר בין מגוון אדיר של מוצרים שההבנה שלי בהם מעוטה מאוד? ובכלל קשה לי לענות לשאלת המוכר- איזה צרכים יש לי מבחינת החומרה.
דבר דומה קורה לאנשים רבים שבאים לרכוש ביטוח- פוליסת ביטוח היא מסמך משפטי מורכב מאוד עם לפעמים עשרות עמודים של אותיות קטנות ולא לגמרי ברורות למי שזה לא המקצוע שלו. לא רק זה- ככול שעובר הזמן הפוליסות הופכות יותר ויותר מורכבות ומסובכות ומי שאין לו הבנה וניסיון בתחום יתקשה מאוד להבין ולבחור בין המגוון ועוד יותר יתקשה להבחין בהבדלים קטנים בניסוחים של הפוליסה, שיכולים להביא אותו למצב שהוא בכלל לא יודע שהוא לא מכוסה במקרים מסויימים.
אז מה בכל זאת אפשר לעשות? אני אענה תשובה חלקית ואת התשובה המלאה תבינו דרך המשך המאמר: ראשית– למה אנחנו בכלל צריכים את הפוליסה הזאת? רבים רוכשים פוליסת ביטוח לנסיעות בלי להבין למה הם צריכים אותה או עם הבנה מוטעית לחלוטין. בשני המקרים התוצאה היא שאנחנו נחשוב שאנחנו רוכשים מוצר טוב, אך בפועל רכשנו מוצר שלא מתאים לסיטואציה.
כדי לא להכביד על הקריאה אומר רק בתמציתיות- תפקידה המרכזי (לא היחיד) של הפוליסה היא להגן עליכם מפני הוצאות רפואיות בחו”ל אשר אינם מכוסות על ידי המדינה. הוצאות שיכולות להגיע בקלות לעשרות ולמאות אלפי שקלים. את הביטוח הזה אנחנו צריכים בנסיעה מסיבה פשוטה שמעטים יודעים אותה- חוק ביטוח בריאות ממלכתי שחוקק בישראל ב 1992. החוק אומר (ממש בקצרה) כי המדינה תבטח את תושביה באמצעות מתן טיפול רפואי באחד מסניפי קופת החולים הנמצאים בישראל.
כלומר- המדינה מבטחת אותנו בביטוח רפואי כל הזמן, גם כשאנחנו בחו”ל אבל הטיפול ינתן רק בישראל. ומכאן נובע הצורך בביטוח רפואי בנסיעות- למקרה שנזדקק לטיפול רפואי במהלך הנסיעה שלנו ולא נוכל או לא נרצה לחזור לארץ כדי לקבל אותו. זה הדבר הבסיסי שצריך להיות לכם בראש כשאתם באים לרכוש פוליסה כזאת.
כמה טיפים קטנים לפני שרוכשים ביטוח נסיעות :
קראו את הפוליסה, או לפחות עברו על הפרקים הכלליים של הפוליסה. זה יתן לכם מושג כללי מה הפוליסה יודעת לכסות. לרוב הפוליסות מגיעות עם טבלה בהתחלה או בסוף שמרכזת את כל הכיסויים- עברו על הטבלה הזאת.
דבר נוסף שתוכלו לבדוק זה את שם החברה שמוכרת. כדאי לבדוק האם מדובר בחברה שידועה בתשלום תביעות או כזאת שרק מתחמקת. אפשר להעזר בגוגל לבדיקה שיטחית של העניין. זאת אמנם לא בדיקה מקצועית, אבל היא יכולה לתת כיוון.
דבר נוסף שכדאי לבדוק היא נושא ההשתתפות העצמית ותקרות הכיסוי. בגדול- תקרות כיסוי של מיליון דולר ומעלה- מספיקות. אין מה להתפתות לרכוש פוליסה רק בגלל שהתקרה בה היא מאוד גבוהה- נניח 10 מיליון ש”ח. לא ידוע לי על מקרה של פוליסה עם תקרה של מיליון דולר שלא הספיקה. לרוב זה סתם עניין שיווקי כי חברות הביטוח יודעות שלעולם התביעות לא יגיעו לסכומים כאלו אבל זה נראה יפה על הפוליסה.
והדבר החשוב ביותר בכלל לא נמצא בפוליסה עצמה, אלא במי שיעזור לכם ברגע האמת ועד כמה הוא בצד שלכם. נתייחס לזה בהמשך.
2. מה הן הדרכים המקובלות היום להחזרים כספיים? על מה היית ממליץ?
בגדול יש שני סוגי החזרים שחברות הביטוח משפות את המבוטחים (שיפוי=החזר כנגד הוצאות):
א. החזר כנגד קבלות של הלקוח. כלומר כסף שהלקוח הוציא מכיסו וחברת הביטוח מחזירה לו. ההחזר הזה מקובל כנגד הוצאות אמבולטוריות. כלומר הוצאות שלא בעת אשפוז. למשל- אם הלכנו לרופא כאבה לנו הבטן והרופא נתן לנו תרופה ושחרר אותנו. במקרים כאלו נשלם לרופא או למרפאה וחברת הביטוח תחזיר לנו את הכסף. במקרה הזה יש כמה שיטות החזר- השיטה הישנה של לשלוח קבלות, למלא טופס ולקבל החזר בצק או בהעברה בנקאית. ושיטות מתקדמות יותר באמצעות אפליקציה או כרטיס אשראי יעודי שמשלמים באמצעותו. בנושא הזה כמעט כל חברות הביטוח הישראליות ישרו קוו וניתן לקבל החזר מיידי של הוצאות או לשלם באמצעות כרטיס של חברת/סוכנות הביטוח.
ב. תשלום של חברת הביטוח ישירות לבית החולים. ההחזר הזה מקובל במקרה שבו יש אשפוז. במקרה כזה ההוצאות יכולות בקלות להגיע לעשרות אלפי דולרים ולא סביר שלמבוטח ממוצע תהיה האפשרות בכלל לשלם אותם. במקרה הזה חברות הביטוח ישלחו התחייבות ישירות לבית החולים לכך שבגמר הטיפול הן יכסו את ההוצאות. במקרים מסויימים בית החולים לא יאשפז את החולה לפני שהוא יראה התחיבות כזאת. בתי החולים לעיתים חוששים שבגמר הטיפול לא יהיה מי שישלם את החשבון ולכן דורשים לראות את ההתחיבות הזאת לפני האשפוז או בהתחלתו.
3. מה ההבדל בין החברות השונות?
ההבדלים בין החברות הן בפוליסה עצמה ובאופן הטיפול שלה בתביעות ובמוצרים משלימים. מאוד קשה לתת תשובה חד משמעית לגבי ההבדלים כי הם משתנים כל הזמן וגם הרבה פעמים יתרונות של חברה אחת בנסיעה של משפחה אחת, פחות רלבנטים לנסיעה של משפחה אחרת. בגדול- אם יש סוכן מקצועי בתמונה הוא יוכל להגיד בכל מקרה איזו חברה עדיפה או איזו פוליסה תתאים יותר.
4. מה הדברים שחשוב לבדוק, מעבר לפוליסה עצמה, לפני שמחליטים על ביטוח?
אנחנו מבטחים מאות משפחות בשנה מזה הרבה שנים ועוד לא ראיתי אף לא מקרה אחד שפוליסת ביטוח שילמה תביעה. הפוליסה היא אוסף של כמה ניירות או קובץ PDF במחשב. זהו. מי שמשלם את התביעה זאת לא הפוליסה אלא חברת הביטוח ומחלקת התביעות שלה. כלומר שחשוב מאוד מאוד לדעת מי יטפל ויעזור לכם ברגע האמת.
אתם חייבים לוודא את זה היטב לפני הרכישה. עדיף לדעת שיש סוכן מנוסה בתמונה שגם קיבלתם עליו המלצות שיעזור לכם בתהליך ואף יריב אם צריך עם חברת הביטוח ומחלקת התביעות שלה. לרוב הוא ידע הרבה יותר טוב מכם איך למצות את מלוא הזכויות שמגיעות לכם והוא מכיר היטב גם את הפוליסה וגם את כל המערכת שמשלמת בסופו של דבר את התביעות ואיך היא עובדת. זכרו שברגע התביעה לחברת הביטוח אין אינטרס לוודא שאתם מקבלים את מלוא התשלום כי היא המשלמת.
בנוסף כדאי לבדוק מי הם ספקי השירות של חברת הביטוח. חברות הביטוח כמעט אף פעם הן לא הגורם שנותן את השירות, אלא ספקי השירות שאיתן היא עובדת (לדוגמא: חברת “מגנוס איתור וחילוץ” היא ספק השירות של חברות רבות בתחום האיתור והחילוץ או חברת IMA שהיא ספק השירות של חברות רבות בתחום הטיפול במצבים רפואיים בחו”ל). לכן כדאי לוודא שהספקים הם מקצועים ובעלי שם טוב.
5. נניח שנאלצתי להפעיל את חברת הביטוח. האם תוכל לפרט את השלבים והצעדים שעלי לנקוט?
נחלק את התשובה ל 2:
מקרה ראשון הוא מקרה חרום רפואי. במקרה הזה יש דבר ראשון לפנות למוסד הרפואי הקרוב ביותר ובמקביל לעדכן את מוקד החרום של חברת הביטוח. בשביל זה כדאי מאוד שמספר החרום יהיה בהישג יד בכל רגע נתון. במקביל כדאי מאוד לערב את סוכן הביטוח שידע כנראה יותר טוב מכם מה כדאי לעשות באותה סיטואציה. אבל בכל מקרה אין להשתהות עם הטיפול הרפואי- יש להגיע בהקדם ובית חולים.
מקרה שני הוא אירוע שאינו חרומי. במקרה הזה יש לשמור את כל הקבלות וסיכומי הטיפול וכל הניירת שקשורה בעניין וברגע שניתן ליצור קשר עם סוכן הביטוח שכבר יתדרך אתכם או עם חברת הביטוח ישירות אם אין סוכן בתמונה. אם מדובר בנסיעה קצרה- אז גם אפשר להשתמש באפליקציה של חברת הביטוח ולפתוח תביעה דרכה (זה פשוט, מהיר וקל לרוב).
אבל כך או כך חשוב לזכור חוק אחד בסיסיס בביטוח: “אין ניירות-אין תביעה”. חברות הביטוח חייבות מסמכים כדי לאשר תביעה. אין להן דרך אחרת לעבוד. אז עדיף לשמור מסמכים מיותרים מאשר להגיע לתביעה בלי יכולת להוכיח אותה. ההמלצה שלי למבוטחים ובמיוחד למשפחות שנוסעות לתקופות ארוכת- צלמו הכל בטלפון שלכם ותעלו לענן. זה יכול להיות לחשבון המייל שלכם או לאיזשהו כונן וירטואלי כמו דרופבוקס או גוגל דרייב, העיקר לגבות את המסמכים כדי שתוכלו למצוא אותם לכשתצטרכו.
6. מתי כדאי להתחיל לבדוק לגבי ביטוח, ומהו הזמן המתאים ביותר לרכוש אותו?
בטיולים קצרים ופשוטים של שבוע שבועיים מספיק גם שבועיים שלושה מראש (עדיף לפחות חודש אבל לא סוף העולם אם לא). בטיולים ארוכים (של כמה חודשים) אנחנו ממליצים לפחות חודש- חודשיים מראש. הסיבה לכך היא שכשעורכים פוליסות לתקופות ארוכות צריך לפעמים לקבל אישורים מיוחדים מחברות הביטוח או לבדוק כמה הצעות/אפשרויות- דבר שלעתים לוקח זמן ואם אתם מגיעים ברגע האחרון זה יכול לשים אותכם עם הגב לקיר ותאלצו לקחת פוליסה יותר יקרה או פחות טובה בלי שתהיה לכם אפשרות לעשות משהו בנדון.
זכרו שמדובר בהוצאה משמעותית וגם מדובר במוצר שיכול במקרים מסויימים להיות בעל השפעה דרמטית על הטיול שלכם ואף על החייים אחר כך. כדאי לטפל בעניין הזה בשקט וללא לחץ.
7. על פי גוגל, מחיר מממוצע לביטוח נסיעות עומד על 10 ש”ח לאדם ליום. האם זה מדוייק?
המחירים נעים לרוב בין 7-20 ש”ח ליום. תלוי בגיל, מצב רפואי והרחבות. אבל זה מאוד אישי ותלוי בהרבה גורמים לכן לא הייתי מתבסס על ממוצע שרירותי.
8. כמשפחה, עלויות הביטוח יכולות להגיע לסכומים משמעותיים. האם יש דרך להוזיל עלויות, מבלי להתפשר על איכות וגובה הכיסוי?
שאלת מיליון הדולר. התשובה היא בגדול- כן. אבל זה ממש לא משהו שכדאי לעשות לבד כשמדובר בביטוח מורכב וגדול כמו ביטוח לכל המשפחה לתקופה ארוכה. השוואה פשוטה באתרי השואות מחירים יכולה להיות מאוד לא נכונה כי תחשבו שחסכתם כסף, אך ברגע האמת תגלו שאתם לא מכוסים בגלל סעיף קטנטן שבכלל לא מופיע במנוע השוואת המחירים ולא היתה לכם כל דרך לדעת עליו בלי בדיקה מעמיקה. אז זה מצויין לבצע השוואת מחירים פשוטה, אבל תיזהרו מלתת רק למחיר לקבוע לכם. זאת עלולה להפוך להיות העסקה היקרה ביותר שעתעשו אי פעם.
ובנימה אישית- אנחנו נמצאים בעולם שבו אנחנו מופצצים באינפורמציה וזה גורם לנו לפעמים אשליה שאנחנו יודעים טוב לבחור או לטפל בנושאים מורכבים. הבעיה היא שפעמים רבות האינפורמציה שאנחנו מקבלים דרך הרשת היא לא בדיוק אוביקטיבית או מקצועית. כלומר שיש מישהו שדאג שהיא תגיע אליכם כדי שתבחרו בחירה שהיא טובה עבורו. או שמישהו הפיץ אותה בלי באמת לבדוק לעומק או בלי ניסיון אמיתי בנושא.
אני עצמי מרבה לטייל עם המשפחה ואני נווד בנשמה ולכן נתקלתי באופן אישי בתקלות ובעיות מהסוג הזה. לכן חשוב מעל הכל שתעשו בחירה מושכלת, שכוללת גם שירות מעולה וליווי ברגעים הנעימים והפחות נעימים בטיול שלכם.
הנה רשימה בקצרה של נקודות לתשומת לב כשאתם ניגשים לרכוש ביטוח נסיעות:
– עברו על הטבלה בפוליסה המפרטת את הכיסוי
– בדקו שחברת הביטוח מוכרת כחברה שמחזירה כספים ולא מנסה להתחמק
– בדקו השתתפות עצמית
– בדקו את תקרת הכיסוי- כל סכום שהוא מעל למליון דולר יספיק בהחלט
– בדקו מיהם ספקי השירות של חברת הביטוח
– בדקו את האמצעי להחזרת כספים
– בדקו שאתם סוגרים את העסקה מול סוכן רציני, שגם ילחם עבורכם במידת הצורך וגם יהיה נגיש עבורכם בעת מצוקה
– אל תחכו לרגע האחרון
– המחיר יכול להטעות. אל תתפתו לסגור ביטוח רק בגלל המחיר.
– במקרה של טיפול רפואי בחו”ל אל תשכחו לצלם את כל המסמכים ולגבות אותם בענן
– במקרה של נסיעה למזרח – חובה לעשות גם ביטוח אקסטרים.
אתם מוזמנים לבדוק גם מול אוריה את תנאי הביטוח שהוא מציע- יש לו חבילה עם הטבות מיוחדות למשפחות הפונות אליו דרך הלינק הזה. (למשל – הוא נותן את ביטוח האקסטרים במחיר מיוחד ומשתלם) אני עצמי מבוטחת אצלו כבר כמה שנים. פשוט הקליקו, השאירו פרטים והוא יחזור אליכם. או המשיכו גם לקרא על איזה ביטוח אני ממליצה, ולמה :-).
